中国外宣网

车险定价规则调整:最高降23% 险企竞争更激烈

来源:证券日报 发布时间:2023-01-12 分享按钮

  1月11日,记者从业内获悉,银保监会日前向各银保监局、各财产保险公司、保险业协会、精算师协会、银保信公司下发了《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》(以下简称《通知》),明确进一步扩大财险公司定价自主权,将车险(文中“车险”均指“商业车险”)自主定价系数范围从0.65至1.35扩大为0.5至1.5,且明确各地因地制宜实施。

  简单理解,险企对车险的定价依据为:商业车险保费=基准保费×其他系数×自主定价系数,此次将自主定价系数范围扩大后,理论上,车险保费(车险价格)最高可降价23%,最高可涨价11%。也就是说,调整后,未来有些车主的车险价格会变得更便宜,而有些会变得更贵。

  哪些车主的车险价格会变得更便宜?通知下发后,对经营车险业务的财险公司又有何影响?对此,多位受访业内人士认为,驾驶习惯良好的“好车主”的保费会更低,但“高风险车主”保费面临上升压力。从保险公司的角度来看,此次调整是监管层进一步将车险定价权交给险企,有利于财险公司提升精细化定价能力,不过,由此市场竞争可能更为激烈。

  车险市场的竞争或更为激烈

  此次《通知》对自主定价系数范围的调整影响极广,据公安部交通管理局1月11日发布的信息,2022年全国机动车保有量达4.17亿辆。受访人士认为,这次涉及4亿多车主的车险定价规则调整,将直接影响未来车主的车险价格。

  《通知》对自主定价系数范围的调整与此前的监管思路一脉相承。2020年9月份,银保监会发布了对财险行业影响巨大的《关于实施车险综合改革的指导意见》(行业也称为“车险综改”),并明确提出“逐步放开自主定价系数浮动范围”——第一步将自主定价系数范围确定为0.65至1.35,第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

  银保监会表示,《通知》旨在健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制,优化车险产品供给,扩大车险保障覆盖面,实现车险服务质的有效提升和量的合理增长,推进车险高质量发展。

  一家车险科技公司总监对《证券日报》记者表示,对于广大车主而言,自主定价系数的进一步放开,是鼓励合理用车、安全驾驶。对于驾驶习惯良好、多年未出险的车主,商业车险费率有望继续下降,保费预计会更便宜;相反,经常出险、报案的车主将会面临保费继续上调,更有甚者会出现找不到承保公司的情形。

  从对财险公司的影响来看,上述总监表示,此次调整自主定价系数,使得财险公司在保费定价上有了更大的调整空间,车险市场会面临更为激烈的竞争。其中,大型险企可利用规模优势,通过往年经营与承保数据,综合分析承保各维度数据以达到合理定价,对于优质业务可适当降低保费,增强价格竞争优势,进一步借此扩大车险市场份额;对于品质差的业务,设置苛刻的承保条件,并提高保费。中小险企虽然不具备与大公司抗衡的价格优势和数据优势,但其摊子小、负担轻、成本低、沟通和管理效率较高,新规定下经营也更灵活、更自由。

  实际上,由于自主定价系数上限的缘故,不少财险公司在承保出租车、大货车、搅拌车这类“高风险”商用车时面临两难选择:若承保,则受制于自主定价系数的约束,保费过低承保风险过大;若不承保则失去业务。此次调整,则让这类车主和财险公司有了更多的选择空间。

  财险公司仍需控制赔付率

  车险业务一直是财险公司最重要的业务板块和利润来源。2022年前10个月,车险保费收入6645亿元,占财险行业保费收入的53%。在业内人士来看,此次自主定价系数的调整,有利于扩大车险保障覆盖面,推动行业高质量发展,在新的保险环境下,险企应以定价系数调整为契机,进一步控制赔付率,降低成本率。

  大家财险原总经理施辉对《证券日报》记者表示,过去两年,人员流动较小,车险承保风险降低,很多险企的车险赔付率明显下降,降低幅度在10%至20%之间。不过,今年随着经济持续复苏,出险频率也将恢复到正常水平,外部环境因素带来的盈利增长将很难持续。

  施辉进一步表示,今明两年,财险公司将要面对车险综改后真实的风险环境,控制赔付率将是较大挑战。大险企续保率高,好业务集中,风控能力强,通过数据分析可以相对准确地知道哪类风险变化导致了赔付率上升,管理更有的放矢。而续保率低,业务品质差的中小险企赔付率上升挑战较大,特别是大货车承保比例高、近两年真实风险没能完全显现的中小险企面临更大风险。因此,在新的监管政策、风险环境下,不同的险企应结合自身情况,以赔付率的变化为锚,做好相应的成本费用管理,以达成预期经营目标。


责任编辑:雅文